Clauze abuzive Credius IFN SA
Clauzele abuzive sanctionate de instanta, indiferent cine este actualul creditor
Creditor actual Finopro IFN SA
Romania a transpus Directiva nr. 93/13/CEE privind clauzele abuzive în contractele încheiate cu consumatorii, prin Legea nr. 193/2000, astfel, prin acest act normativ la nivelul instantelor , s-a format o practica relevanta în sensul constatarii caracterului abuziv si anularii diverselor clauze inserate in contractele de credit.
”Clauzele abuzive cuprinse în contract si constatate fie personal, fie prin intermediul organelor abilitate prin lege nu vor produce efecte asupra consumatorului, iar contractul se va derula in continuare, cu acordul consumatorului, numai daca dupa eliminarea acestora mai poate continua.”
„ Întrucât s-a invocat caracterul abuziv al unor clauze contractuale, instanţa reţine că în cauză nu sunt incidente prevederile art. 713 alin. 3 C.pr.civ. privind inadmisibilitatea formulării unor asemenea apărări pe calea contestaţiei la executare, cât timp practica CJUE impune instanţelor naţionale să verifice, chiar şi din oficiu, dacă un contract încheiat între un consumator şi un profesionist şi supus analizei sale nu cuprinde clauze abuzive (Oceano Grupo v. Murciano Quintero, C-240/98). Mai mult decât atât, prin Ordonanța Curții (Camera a noua) din 6 noiembrie 2019, s-a reţinut că Directiva 93/13/CEE a Consiliului privind clauzele abuzive în contracte încheiate cu consumatorii trebuie interpretată în sensul că se opune unei norme de drept național în temeiul căreia un consumator care a încheiat un contract de credit cu o instituție de credit și împotriva căruia acest profesionist a început o procedură de executare silită este decăzut din dreptul de a invoca existența unor clauze abuzive pentru a contesta procedura menționată după expirarea unui termen de 15 zile de la comunicarea primelor acte ale acestei proceduri, chiar dacă acest consumator are la dispoziție, în temeiul dreptului național, o acțiune în justiție în scopul constatării existenței unor clauze abuzive a cărei introducere nu este supusă niciunui termen, dar a cărei soluție nu produce efecte asupra celei care rezultă din procedura de executare silită și care îi poate fi impusă consumatorului înainte de soluționarea acțiunii în constatarea existenței unor clauze abuzive. Deşi se face vorbire de termenul în care ar putea fi invocat caracterul abuziv al unei clauze dintr-un contract încheiat între un consumator şi un profesionist în cadrul contestaţiei la executare (în formă anterioară a textului art. 713 alin.3 C.pr.civ. nu se punea problema inadmisibilităţii unei asemenea cereri), raţionamentul juridic este acelaşi şi cu privire la posibilitatea invocării caracterului abuziv în cadrul contestaţiei la executare după modificarea textului art. 713 alin. 3 C.pr.civ. în decembrie 2018, cât timp CJUE a învederat în considerentele ordonanţei anterior menţionate că, în ipoteza în care procedura de executare silită ia sfârșit înaintea pronunțării deciziei instanței de fond prin care se declară caracterul abuziv al clauzei contractuale aflate la originea acestei executări silite și, în consecință, nulitatea acestei proceduri, această decizie nu ar permite să i se asigure consumatorului respectiv decât o protecție a posteriori de natură financiară, care s-ar dovedi incompletă și insuficientă și nu ar constitui un mijloc nici adecvat, nici eficient pentru a preveni utilizarea acestor clauze în continuare, contrar prevederilor articolului 7 alineatul (1) din Directiva 93/13 (a se vedea în acest sens Hotărârea din 14 martie 2013, Aziz, C-415/11, EU:C:2013:164, punctul 60). Prin urmare, în vederea respectării practicii CJUE în materia protecţiei drepturilor consumatorilor, instanţa reţine că este admisibilă în procedura contestaţiei la executare, cererea consumatorului de constatare a caracterului abuziv al unor clauze din contractul de credit ce reprezintă titlul executoriu în baza căruia s-a demarat executarea silită.
În continuare, vor fi analizate clauzele invocate.
Astfel, s-a solicitat să se constate caracterul abuziv al clauzei privind rata dobânzii anuale, a comisionului de administrare, a comisionului de analiză a dosarului, a dobânzii anuale efective, a dobânzii penalizatoare și a declarării scadenței anticipate (art. 6.3 din Condițiile generale).
Sub aspectul clauzei privând rata dobânzii anuale, aceasta a fost stabilită prin contract ca fiind fixă în procent de 140%.
În conformitate cu art. 4 din Legea nr. 193/2000: (1) O clauză contractuală care nu a fost negociată direct cu consumatorul va fi considerată abuzivă dacă, prin ea însăşi sau împreună cu alte prevederi din contract, creează, în detrimentul consumatorului şi contrar cerinţelor bunei-credinţe, un dezechilibru semnificativ între drepturile şi obligaţiile părţilor. (…)(4) Lista cuprinsă în anexa care face parte integrantă din prezenta lege redă, cu titlu de exemplu, clauzele considerate ca fiind abuzive. (5) Fără a încălca prevederile prezentei legi, natura abuzivă a unei clauze contractuale se evaluează în funcţie de: a) natura produselor sau a serviciilor care fac obiectul contractului la momentul încheierii acestuia; b) toţi factorii care au determinat încheierea contractului; c) alte clauze ale contractului sau ale altor contracte de care acesta depinde. (6) Evaluarea naturii abuzive a clauzelor nu se asociază nici cu definirea obiectului principal al contractului, nici cu calitatea de a satisface cerinţele de preţ şi de plată, pe de o parte, nici cu produsele şi serviciile oferite în schimb, pe de altă parte, în măsura în care aceste clauze sunt exprimate într-un limbaj uşor inteligibil.
În prealabil, se impune a se stabili dacă prevederile clauzelor contestate vizează obiectul principal al contractului ori privesc servicii conexe obligaţiei principale. Sub acest aspect se reţine că potrivit art.4 alin.2 din Directiva 93/13/CE „Aprecierea caracterului abuziv al clauzelor nu priveşte nici definirea obiectului contractului, nici caracterul adecvat al preţului sau remuneraţiei, pe de o parte, faţă de serviciile sau de bunurile furnizate în schimbul acestora, pe de altă parte, în măsura în care aceste clauze sunt exprimate în mod clar şi inteligibil”.
O clauză precum cea analizată, îl pune pe consumator în situația de a restitui o sumă disproporționată în raport cu suma pe care acesta a primit-o cu titlu de împrumut. Astfel, conform exemplului din speță, consumatorul primește cu titlu de împrumut suma de 6.900 de lei, însă acesta trebuie să restituie anual suma de 9660 lei (conform unei rate a dobânzii anuale de 140%). Pe un termen de 5 ani (cum a fost stabilit în contract), doar din dobândă consumatorul trebuie să restituie suma de 48.300 lei, adică de 7 ori mai mult decât a împrumutat. La aceasta se adaugă comisioanele și alte taxe. Dată fiind perioada scurtă pentru care a fost acordat împrumutul, dobânda stabilită încalcă orice regulă rezonabilă de echilibru contractual, fiind dificil de crezut că, în contextul în care consumatorul ar fi putut negocia clauza, ar fi fost de acord cu o astfel de dobândă remuneratorie.
În egală măsură, nelimitându-se la pura formulare gramaticală, ci la modul în care consumatorul ar realiza, din modalitatea lapidară de formulare, cuantumul sumei pe care trebuie să o restituie, instanța apreciază că clauza nu este redactată într-un limbaj clar şi inteligibil. Ca atare, întrucât contractele ar trebui redactate într-un limbaj clar şi inteligibil, în caz de dubiu, prevalează interpretarea cea mai favorabilă pentru consumator.
”Ținând seama și de vădita disproporție de valoare între prestațiile părților, de lipsa negocierii clauzelor, de lipsa oricărui echilibru și de dificultatea pentru debitor de a anticipa consecințele economice ale clauzei, instanţa constată că aceste clauze sunt abuzive și, deci, nule absolut, așa încât nu mai pot produce nici un efect din chiar momentul încheierii contractului de credit.
Faţă de aceste considerente, va constata caracterul abuziv şi prin urmare nulitatea absolută a următoarelor clauze cuprinse în titlul executoriu reprezentat de contractul de credit nr. 90474N/10.12.2021: clauza cuprinsă în Secţiunea I Condiţii speciale cu privire la rata dobânzii fixe în procent de 140% pe an.”
|
Părţi
|
Şedinţe
|
Av. Lazar Ioan
whatsApp/tel:0721449675
contact@avocatlazarioan.ro
avocatlazarioan.ro